客服熱線 令您無憂,365天的呵護
關于我們
最新公告
中國人民銀行上海總部,各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行,深圳市中心支行;國家開發銀行,各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行,中國郵政儲蓄銀行:
為改進個人人民幣銀行結算賬戶(以下簡稱個人銀行賬戶)服務,便利存款人開立和使用個人銀行賬戶,加強銀行內部管理,切實落實銀行賬戶實名制,現就有關事項通知如下:
一、落實個人銀行賬戶實名制
銀行業金融機構(以下簡稱銀行)為開戶申請人開立個人銀行賬戶時,應核驗其身份信息,對開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意愿進行核實,不得為身份不明的開戶申請人開立銀行賬戶并提供服務,不得開立匿名或假名銀行賬戶。
(一)審核身份證件。銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶時,應要求其提供本人有效身份證件,并對身份證件的真實性、有效性和合規性進行認真審查。銀行通過有效身份證件仍無法準確判斷開戶申請人身份的,應要求其出具輔助身份證明材料。
有效身份證件包括:1.在中華人民共和國境內已登記常住戶口的中國公民為居民身份證;不滿十六周歲的,可以使用居民身份證或戶口簿。2.香港、澳門特別行政區居民為港澳居民往來內地通行證。3.臺灣地區居民為臺灣居民來往大陸通行證。4.定居國外的中國公民為中國護照。5.外國公民為護照或者外國人永久居留證(外國邊民,按照邊貿結算的有關規定辦理)。6.法律、行政法規規定的其他身份證明文件。
輔助身份證明材料包括但不限于:1.中國公民為戶口簿、護照、機動車駕駛證、居住證、社會保障卡、軍人和武裝警察身份證件、公安機關出具的戶籍證明、工作證。2.香港、澳門特別行政區居民為香港、澳門特別行政區居民身份證。3.臺灣地區居民為在臺灣居住的有效身份證明。4.定居國外的中國公民為定居國外的證明文件。5.外國公民為外國居民身份證、使領館人員身份證件或者機動車駕駛證等其他帶有照片的身份證件。6.完稅證明、水電煤繳費單等稅費憑證。
軍人、武裝警察尚未領取居民身份證的,除出具軍人和武裝警察身份證件外,還應出具軍人保障卡或所在單位開具的尚未領取居民身份證的證明材料。
(二)核驗身份信息。銀行可利用政府部門數據庫、本銀行數據庫、商業化數據庫、其他銀行賬戶信息等,采取多種手段對開戶申請人身份信息進行多重交叉驗證,全方位構建安全可靠的身份信息核驗機制。
提供個人銀行賬戶開立服務時,有條件的銀行可探索將生物特征識別技術和其他安全有效的技術手段作為核驗開戶申請人身份信息的輔助手段。
(三)留存身份信息。成功開立個人銀行賬戶的,銀行應登記存款人的基本信息、與存款人身份信息核驗有關的身份證明文件信息、完整的身份信息核驗記錄,留存存款人身份證件、輔助身份證明文件的復印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息,有條件的可留存開戶過程的音頻或視頻等。
銀行在確保分支機構能夠及時獲得相關存款人身份信息的前提下,可以將分支機構登記的存款人身份信息集中管理。
(四)建立健全個人銀行賬戶數據庫。銀行應建立健全以存款人為中心的個人銀行賬戶管理系統,按照公民身份號碼、護照號等實現對個人銀行賬戶的統一查詢和管理。對于存款人為非中國居民的,銀行應按照存款人國籍(地區)進行標識并實現對非中國居民銀行賬戶的分類查詢和管理。
(五)停用或注銷銀行賬戶。銀行發現或者收到被冒用身份的個人聲明,并確認該銀行賬戶為假名或虛假代理開戶的,應立即停止相關個人銀行賬戶的使用;在征得被冒用人或被代理人同意后予以銷戶,賬戶資金列入久懸未取專戶管理。
二、建立銀行賬戶分類管理機制
銀行應按照“了解你的客戶”原則,采用科學、合理的方法對存款人進行風險評級,根據存款人身份信息核驗方式及風險等級,審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額,并進行分類管理和動態管理。銀行可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道為開戶申請人開立個人銀行賬戶。銀行通過自助機具和電子渠道提供個人銀行賬戶開立服務的,開戶申請人只能持居民身份證辦理。
在現有個人銀行賬戶基礎上,增加銀行賬戶種類,將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶(以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶)。銀行可通過Ⅰ類戶為存款人提供存款、購買投資理財產品等金融產品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金等服務。銀行可通過Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財產品等金融產品、限定金額的消費和繳費支付等服務。銀行可通過Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費和繳費支付服務。銀行不得通過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶為存款人提供存取現金服務,不得為Ⅱ類戶和Ⅲ類戶發放實體介質。
(一)柜面開戶。通過柜面受理銀行賬戶開戶申請的,銀行可為開戶申請人開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
(二)自助機具開戶。通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具受理銀行賬戶開戶申請,銀行工作人員現場核驗開戶申請人身份信息的,銀行可為其開立Ⅰ類戶;銀行工作人員未現場核驗開戶申請人身份信息的,銀行可為其開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
   (三)電子渠道開戶。通過網上銀行和手機銀行等電子渠道受理銀行賬戶開戶申請的,銀行可為開戶申請人開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
   1.通過電子渠道開立Ⅱ類戶的,銀行應通過綁定開戶申請人的同名Ⅰ類戶(以下簡稱綁定賬戶,信用卡除外),作為核驗開戶申請人身份信息的手段之一,確認綁定賬戶的所有人是開戶申請人本人,綁定賬戶的開戶銀行名稱和賬號與開戶申請人提供的信息一致。Ⅱ類戶與綁定賬戶的資金劃轉限額由銀行與存款人協商確定;銀行應根據自身風險管理水平和存款人風險等級,與存款人約定辦理消費和繳費支付的單日累計支付限額,但最高額度不超過10000元。銀行不得通過綁定Ⅱ類戶、Ⅲ類戶或支付機構的支付賬戶進行開戶申請人身份信息核驗。
    銀行可通過小額支付系統或其他渠道向擬綁定賬戶的開戶行查詢,確定擬綁定賬戶是否屬于Ⅰ類戶。銀行可根據自身經營策略以及與其他銀行協議,自主決定是否開通小額支付系統客戶賬戶信息查詢功能。約定通過小額支付系統實現客戶賬戶信息查詢的,查詢行通過“批量客戶賬戶信息查詢報文”(beps.394.001.01,見附件1)發起查詢,被查詢行通過批量客戶賬戶查詢應答報文”(beps.395.001.01,見附件2)進行回復,回復期限不超過7天。當擬綁定賬戶狀態正常時,被查詢行應反饋“已開戶為Ⅰ類戶”、“已開戶為Ⅱ類戶”或“已開戶為Ⅲ類戶”。   人民銀行將對小額支付系統“批量客戶賬戶查詢應答報文”中“賬戶狀態”類型進行調整,刪除“AS01已開戶”,新增“AS07已開戶為Ⅰ類戶”、“AS08已開戶為Ⅱ類戶”、“AS09已開戶為Ⅲ類戶”、“AS10無此戶”。相關調整自2016年4月1日起生效。開通小額支付系統客戶賬戶信息查詢功能的,銀行應據此完成行內業務系統相關信息的更新工作。
   2.通過電子渠道開立Ⅲ類戶的,銀行應通過開戶申請人從同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉入任意金額的方式激活賬戶,并確認開戶申請人是同名Ⅰ類戶的所有人。Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元,賬戶剩余資金應原路返回同名I類戶。已開立Ⅰ類戶再申請在同一銀行開立Ⅲ類戶的,銀行可在Ⅰ類戶實體介質上加載Ⅲ類賬戶功能。
   3.銀行應于2016年4月1日在系統中實現對Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的有效區分、標識,并按規定向人民幣銀行結算賬戶管理系統報備。同時,將銀行賬戶區分方法和標識方法向人民銀行備案。其中,國家開發銀行、政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行和中國郵政儲蓄銀行向人民銀行支付結算司備案;城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行和外資銀行向所在地人民銀行省會(首府)城市中心支行以上分支機構或深圳市中心支行備案。
   (四)賬戶功能升級。對于Ⅱ類戶,銀行可按規定對存款人身份信息進行進一步核驗后,將其轉為Ⅰ類戶。對于Ⅲ類戶,銀行可按規定對存款人身份信息進行進一步核驗后,將其轉為Ⅰ類戶或Ⅱ類戶。
    對于已在本銀行開戶的存款人再次提出開立同一種類銀行賬戶申請的,銀行在有效核驗存款人身份信息的前提下,可自主確定簡易開戶流程。
    三、規范個人銀行賬戶代理事宜
    開戶申請人開立個人銀行賬戶或者辦理其他個人銀行賬戶業務,原則上應當由開戶申請人本人親自辦理;符合條件的,可以由他人代理辦理。銀行可根據自身風險管理水平、存款人身份信息核驗方式及風險等級,審慎確定代理開立的個人銀行賬戶功能。
   (一)身份信息核驗。他人代理開立個人銀行賬戶的,銀行應要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份證件以及合法的委托書等。銀行認為有必要的,應要求代理人出具證明代理關系的公證書。
    銀行應嚴格審核代理人、被代理人的身份證件以及委托書等,對代理人身份信息的核驗應比照本人申請開立銀行賬戶進行,并聯系被代理人進行核實。無法確認代理關系的,銀行不得辦理該代理業務。
   (二)代理開戶業務管理。如開戶申請人確因行動不便等原因不能前往銀行網點,銀行可以采取上門辦理等方式辦理開戶。銀行應合理控制個人以委托代理方式代理他人或者被他人代理開立的個人銀行賬戶數量。
   (三)身份信息留存。他人代理開立個人銀行賬戶的,銀行應當登記代理人和被代理人的身份信息,留存代理人和被代理人有效身份證件的復印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息以及委托書原件等,有條件的可留存開戶過程的音頻或視頻等。
   (四)特殊情形的處理。
    1.存款人開立代發工資、教育、社會保障(如社保、醫保、軍保)、公共管理(如公共事業、拆遷、捐助、助農扶農)等特殊用途個人銀行賬戶時,可由所在單位代理辦理。單位代理個人開立銀行賬戶的,應提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的復印件或影印件。
    單位代理開立的個人銀行賬戶,在被代理人持本人有效身份證件到開戶銀行辦理身份確認、密碼設(重)置等激活手續前,該銀行賬戶只收不付。
    2.無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請人,由法定代理人或者人民法院、有關部門依法指定的人員代理辦理。
    3.因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人辦理掛失、密碼重置、銷戶等業務時,銀行可采取上門服務方式辦理,也可由配偶、父母或成年子女憑合法的委托書、代理人與被代理人的關系證明文件、被代理人所在社區居委會(村民委員會)及以上組織或縣級以上醫院出具的特殊情況證明代理辦理。
    四、強化銀行內部管理
   (一)銀行應針對不同的業務處理渠道制定業務操作規程和管理制度,細化個人銀行賬戶開立處理流程;加強對臨柜人員、自助機具客服人員的培訓和指導,要求客服人員通過詢問開戶申請人個人基本信息等方式,嚴格核驗開戶申請人身份信息,保障開戶申請人與身份證件的一致性,重點防范不法分子冒用他人身份信息開立假名銀行賬戶。
   (二)銀行應根據存款人風險等級、支付指令驗證方式等因素,對存款人辦理的非柜面業務進行限額管理:
    1.按照與存款人的約定,設置存款人通過網上銀行、手機銀行等電子渠道辦理的非同名銀行賬戶轉賬、消費和繳費支付業務的限額。
    2.對于存款人本人同名銀行賬戶之間、存款人銀行賬戶向本人同名支付賬戶的轉賬業務,存款人采用數字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式的,銀行不得設置限額,存款人有設置限額意愿的除外;存款人采用不包括數字證書、電子簽名在內的其他要素驗證支付指令的,銀行應按照與存款人的約定設置限額。   3.銀行應根據存款人風險等級、日常交易行為、資產狀況等因素,在存款人設定的交易限額內確定交易風險提示額度,并對交易風險提示額度進行動態管理。   對于超過交易風險提示額度的大額交易、短時高頻和短時跨地區等疑似風險交易,銀行應及時向存款人提示交易風險。交易風險提示方式由銀行與存款人協商確定,具體包括交易前電話確認、賬戶余額實時提醒等。
   (三)本通知發布前,按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》相關規定開立的個人銀行賬戶,納入Ⅰ類戶管理;試點開立的其他個人銀行賬戶,納入Ⅱ類戶管理。銀行應按本通知要求于2016年4月1日前,完成對通過自助機具、電子渠道開立的個人銀行賬戶的核實。
   (四)銀行應根據自身風險管理能力和內控水平,合理確定存款人開立的個人銀行賬戶數量,避免無序競爭和盲目開戶,不得單純以開戶數量作為內部考核指標;建立健全投訴評估機制,防止因片面降低客戶投訴率而放松業務審核,切實保障銀行賬戶實名制貫徹落實。
    五、進一步改進銀行賬戶服務
   (一)銀行應積極利用新技術創新支付服務產品,不斷改進賬戶服務,滿足存款人日益增長的、多樣化的支付服務需求。
   (二)銀行應針對不同的業務處理渠道,制定差異化的收費策略,為存款人提供低成本或免費的支付結算服務。銀行可自行確定或調整免費轉賬限額,并向社會公告。
   鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。實行部分或全部免收費的銀行須將具體方案報送人民銀行。自2016年4月1日起,對于未報告的銀行和未實行免收費的業務,人民銀行將不再對其通過網上支付跨行清算系統辦理的相應業務免費。具體辦法另行通知。
   (三)鼓勵銀行探索建立風險補償機制,通過計提支付風險基金、購買商業保險等方式,鎖定存款人支付風險,切實保護其合法權益。
    請人民銀行分支機構將本通知轉發至轄區內城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行和外資銀行。
    以下為央行有關負責人就《通知》答記者問:
    日前,中國人民銀行發布了《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》(以下簡稱《通知》)。中國人民銀行有關負責人就《通知》有關問題回答了記者提問。
    一、請問《通知》出臺的背景是什么?
    銀行賬戶實名制是一項重要的、基礎性的金融制度,是金融賬戶實名制和經濟活動的基礎,是建設懲防體系、打擊違法犯罪活動、維護經濟金融秩序的重要保障。2000年,國務院發布《個人存款賬戶實名制規定》,以行政法規的形式正式確立個人銀行賬戶實名制度。十五年來,為切實落實銀行賬戶實名制,人民銀行會同公安部、銀監會以及銀行業金融機構(以下簡稱銀行)等按照黨中央、國務院統一要求和部署,在制度建設、信息系統建設、專項治理檢查和宣傳教育等方面做了大量艱苦、細致的工作。在各方的共同努力下,我國銀行賬戶實名制工作已經取得了重大進展,銀行賬戶實名制體系基本建立,對于保護社會公眾資金安全、維護經濟金融秩序、促進市場經濟健康發展、建立健全懲治及預防腐敗體系發揮了重要作用。
    然而,我們必須清醒地看到,我國銀行賬戶實名制的實施情況仍不容樂觀,實施環境有待改善。人民幣銀行賬戶管理制度執行不嚴、開立匿名或假名銀行賬戶等情況仍時有發生,社會公眾的風險意識尚未完全形成,銀行賬戶實名制落實不到位的問題依然存在。因此,有必要進一步加強銀行賬戶實名制管理,明確銀行客戶身份識別責任,強化個人人民幣銀行結算賬戶(以下簡稱個人銀行賬戶)管理。  
    同時,隨著社會經濟和互聯網的發展,信息技術的日新月異和個人經濟活動的豐富多樣,對銀行賬戶服務提出了許多新的、更高的要求。例如,依托自助機具和電子渠道開立銀行賬戶,免除柜臺排隊的困擾;通過各類銀行賬戶辦理消費、公用事業繳費等小額支付,便利日常支付;部分特殊群體無法自行前往銀行辦理業務,希望銀行提供安全、便捷的賬戶服務;支付服務需求日趨多元化、個性化,需要銀行不斷創新服務產品,更新服務理念,拓展銀行賬戶服務的深度和廣度;新型網絡銀行出現以及部分銀行擬將生物特征識別技術引入銀行賬戶開立環節等。這些不僅要求銀行提升銀行賬戶服務質量和效率,也需要中央銀行改進銀行賬戶管理方法、提高監管水平。
    因此,《通知》以改進個人銀行賬戶服務和滿足社會公眾支付服務需求為出發點和落腳點,以落實銀行賬戶實名制和保護存款人合法權益為核心,結合互聯網發展的大背景和銀行賬戶服務創新需求,按照支持創新與加強監管相協調的管理思路,從落實個人銀行賬戶實名制、建立銀行賬戶分類管理機制、規范代理開立個人銀行賬戶、強化銀行內部管理和改進銀行賬戶服務五方面進行了規范。
    二、請問銀行賬戶實名制的核心是什么?
    實名制,顧名思義,就是要求社會公眾用真實身份參與各類社會活動。銀行賬戶實名制的核心包括核驗開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人的真實開戶意愿三方面。銀行在落實銀行賬戶實名制時應圍繞上述核心要素開展工作:一是開戶申請人申請開立銀行賬戶,必須向銀行提交合法的身份證件和資料。二是銀行應利用多種有效手段核驗開戶申請人提供身份證件的合法性,確保開戶申請人與身份證件的一致性。三是核實開戶申請人開戶意愿的真實性。
    三、為什么要對銀行賬戶進行分類管理?
    長期以來,銀行主要通過網點柜臺提供銀行賬戶開戶服務,監管部門的相關制度也圍繞柜臺開立的銀行賬戶進行規范。隨著互聯網和信息技術的發展,傳統的柜臺開戶方式已無法有效滿足存款人多樣化的需求,一些銀行也陸續嘗試依托遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道提供個人銀行賬戶服務,為存款人開立和使用賬戶提供了便利。由于不同渠道的開戶申請人身份信息核驗手段各異、開立的銀行賬戶風險程度也不盡相同,《通知》要求銀行在切實落實賬戶實名制的前提下,根據開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級對銀行賬戶進行分類管理,主要出于以下方面的考慮:
    一是強化銀行賬戶管理的需要。與柜臺開戶相比,通過自助機具和電子渠道等非柜面渠道開立銀行賬戶,一方面,由于不親見開戶申請人,身份信息核驗手段相對較弱;另一方面,由于處于業務發展初期,身份信息核驗方法有待檢驗,銀行賬戶實名制落實情況有待評估。對非柜面渠道開戶的管理依然要堅持銀行賬戶實名制的底線原則,不能因開戶申請受理渠道的變化而弱化銀行賬戶實名制的審核,動搖銀行賬戶實名制基礎。因此,有必要強化銀行賬戶管理,根據身份信息核驗手段和方法對個人銀行賬戶進行分類,對各類賬戶進行差異化管理,通過管理手段不斷督促銀行切實落實銀行賬戶實名制。
    二是防范資金風險的需要。通過自助機具和電子渠道等非柜面渠道開立銀行賬戶,由于無法現場核驗開戶申請人身份信息,開戶意愿的核驗難度較大,風險相對較高。近期,部分地區也出現了不法分子利用非法渠道獲取的他人身份證件,通過自助機具開立假名賬戶的事件。特別是在我國公民個人信息保護意識和風險防范意識不強,個人身份信息保護力度不足的情況下,如對非柜面渠道開立的銀行賬戶賦予過多的功能,將加大不法分子利用非柜面渠道假冒他人名義開戶的可能性,對存款人資金安全構成威脅。因此,有必要對個人銀行賬戶進行分類管理,根據身份信息核驗手段的強弱賦予相應的賬戶功能,切實保障存款人資金安全。
    三是滿足存款人差異化支付服務需求的需要。目前,社會公眾支付服務需求逐步呈現個性化、多元化的發展態勢,對銀行賬戶也提出了差異化的管理要求。例如,通過線上辦理消費、公用事業費繳費等支付業務時,由于交易類型較單一、交易金額相對較低,存款人出于防范風險的需要希望對該類銀行賬戶進行限制;在實際操作中,大部分存款人也設定了線上交易的銀行賬戶功能范圍和交易限額。通過線下辦理日常支付時,由于涉及范圍比較廣,交易類型相對復雜,存款人對此類銀行賬戶的功能和交易金額要求較高。如不對銀行賬戶進行有效區分,不僅無法滿足存款人差異化的支付服務需求,還將增加存款人的銀行賬戶管理成本。因此,有必要對個人銀行賬戶進行分類管理,有效滿足存款人支付服務需求。
    綜上,《通知》在堅守銀行賬戶實名制底線的前提下,本著“改進賬戶服務、防范資金風險”的原則,要求銀行根據開戶申請人身份信息核驗方式及風險等級,對銀行賬戶進行分類管理:對于通過現場核驗身份信息開立的銀行賬戶,賦予全面的賬戶功能;對于通過非現場方式核驗身份信息開立的銀行賬戶,賦予有限的賬戶功能。
    四、為什么允許代理開戶?哪些情況下可以代理開戶?  
    《個人存款賬戶實名制規定》第六條規定,“代理他人在金融機構開立個人存款賬戶的,代理人應當出示被代理人和代理人的身份證件”,明確了存款人可以采取代理方式開立銀行賬戶。實踐中,存款人也存在代理開戶、代辦業務的現實需求:一是對于代發工資、教育、社會保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶,按照相關規定應由存款人所在單位代理開立;二是無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人從事金融活動時,無法自行開立銀行賬戶,需要以代理方式辦理;三是身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的特殊群體,希望銀行在提供銀行賬戶服務時給予便利。這些均要求銀行提供代理開戶服務,提高賬戶服務的可獲得性。但是,長期以來,由于未形成明確、統一、全面的代理開戶制度規定,導致銀行在辦理代理開戶業務時無所適從,有必要明確代理開戶的相關要求。
    因此,為順應存款人代理開戶、代辦業務的現實需求,有效指導銀行辦理代理開戶業務,構建多層次、廣覆蓋的銀行賬戶服務體系,《通知》明確了代理開戶的主要情形:存款人開立代發工資、教育、社會保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶,無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人,可以代理開戶。同時,對于身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的特殊群體,辦理掛失、密碼重置、銷戶等業務時,銀行可采取上門服務方式辦理,也可由配偶、父母或成年子女代理辦理。實際操作中,銀行應兼顧原則性和靈活性,在切實落實銀行賬戶實名制的前提下,根據存款人的實際情況自行確定代理開戶的具體情形。
    五、為什么生物特征識別技術不能作為核驗存款人身份信息的主要手段?   銀行利用生物特征識別技術能否有效核驗存款人身份信息、確保落實銀行賬戶實名制,是生物特征識別技術應用于開立銀行賬戶的關鍵。目前,我國尚無生物特征識別技術的基礎標準,也沒有應用于金融領域的國家或行業標準。因此,將生物特征識別技術作為核驗存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟。但是,按照“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”原則,為探索生物特征識別技術應用于金融領域的可行性,為未來制定相關標準積累經驗,人民銀行支持有條件的銀行將生物特征識別技術應用于開立個人銀行賬戶,將其作為核驗存款人身份信息的輔助手段。
    六、存款人可以開立哪幾類銀行賬戶,具體功能是什么?各類銀行賬戶的主要區別是什么?
    存款人可通過柜臺、自助機具和電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶(以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶)。Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶,存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。存款人可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等。存款人可通過Ⅲ類戶辦理小額消費和繳費支付。Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付,不得辦理其他業務。 
    對于通過柜面提交銀行賬戶開戶申請的,存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。對于通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具提交銀行賬戶開戶申請,銀行工作人員現場核驗身份信息的,存款人可開立Ⅰ類戶;銀行工作人員未現場核驗身份信息的,存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過網上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的,存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
    七、為什么要增設Ⅱ類戶?   
    近年來,銀行紛紛加快創新步伐、變革開戶方式,有的銀行推出了直銷銀行業務,支持客戶依托互聯網開立具有特定功能的銀行賬戶辦理相關業務,賬戶資金均只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運行,功能僅限于存款、購買投資理財產品等;有的嘗試探索依托自助機具和電子渠道開立銀行賬戶,為存款人提供限定功能的服務。為有效滿足銀行創新需求,便利存款人開立和使用銀行賬戶,在現有的個人銀行賬戶基礎上,《通知》允許銀行為存款人開立Ⅱ類戶,并對Ⅱ類戶進行了規定:一是電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請人他行同名的Ⅰ類戶進行身份認證,支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進行資金劃轉,以保障客戶資金安全。二是進一步拓展直銷銀行現有功能,支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內的消費和公用事業繳費支付。
    八、為什么要增設Ⅲ類戶?
    在現有的個人銀行賬戶基礎上,增設Ⅲ類戶,主要出于以下考慮:一是隨著移動支付業務的快速發展,客戶支付需求日益多樣化,對支付效率提出了更高要求,部分銀行推出了方便、快捷的小額免密支付服務,以便利其日常消費支付。二是由于Ⅰ類戶和Ⅱ類戶功能多、資金相對較大,如允許存款人通過上述賬戶辦理免密支付等業務時,一旦發生風險事件,將給存款人帶來較大的資金損失,不利于保障客戶資金安全。   
    因此,為有效滿足社會公眾方便、快捷的小額支付需求,促進銀行支付服務進一步便捷化,提升賬戶風險隔離的有效性,《通知》從便利存款人開立及使用賬戶的角度出發,允許銀行為存款人開立Ⅲ類戶,并對Ⅲ類戶設置1000元賬戶資金限額,賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業務,剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶。 
    九、為什么要對Ⅱ類戶設置10000元單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元賬戶余額?
    兼顧便捷性與安全性是中央銀行制定政策遵循的重要原則,也是銀行在提供金融服務時關注的重要因素。為有效滿足存款人個性化、多元化的日常小額支付服務需求,便利存款人日常支付,《通知》進一步豐富了現有直銷銀行賬戶功能,除存放存款、購買投資理財產品等功能外,還支持存款人通過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶辦理限定金額的消費及繳費支付。Ⅱ類戶和Ⅲ類戶滿足了客戶個性化需求和電子商務交易需要,具有適當靈活性和較強便利性。
    對Ⅱ類戶設置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元的賬戶余額,主要考慮兼顧效率與安全,在滿足客戶基本需要的前提下,有效控制客戶資金風險。由于通過電子渠道開立的個人銀行賬戶,核實手段相對單一,開戶申請人開戶意愿的核驗難度較大,不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風險相對較高。如不設置單日支付限額或限額過高,一旦發生不法分子冒名開戶的風險事件,有可能給其帶來較大的資金損失。尤其是Ⅲ類戶只需從客戶同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉入任意金額激活賬戶,驗證與Ⅰ類戶是同一開戶申請人即可開立,風險相對較大,更應對其存款額度做出嚴格限制。因此,有必要設置限額,將資金風險控制在一定范圍。
    下一步,人民銀行將視銀行服務及風險管理情況,對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進行優化和調整。 
    十、為什么銀行可自主決定是否開通小額支付系統客戶賬戶信息查詢功能?
    小額支付系統客戶賬戶信息查詢功能是中央銀行為銀行提供的一項服務便利。銀行是否開通小額支付系統客戶賬戶信息查詢功能、是否向查詢行反饋客戶賬戶信息,與銀行的切身利益、與他行的合作關系密切相關,屬于各行的商業行為和市場化選擇。因此,《通知》規定銀行可根據自身經營策略以及與其他銀行協議,自主決定是否開通小額支付系統客戶賬戶信息查詢功能。
    十一、為什么要對存款人辦理的非柜面業務進行限額管理?
    與柜臺辦理業務相比,存款人通過網上銀行、手機銀行等非柜面渠道辦理業務時,風險相對較大,不法分子也容易利用非柜面渠道騙取客戶資金。因此,為維護存款人資金安全,切實保障存款人合法權益,《通知》要求銀行根據存款人風險等級、支付指令驗證方式等因素,對存款人通過非柜面渠道辦理的業務進行限額管理,并及時向存款人提示交易風險。同時,為充分尊重客戶的資金自主支配權,對于存款人本人同名銀行賬戶之間、存款人銀行賬戶向本人同名支付賬戶的轉賬業務,存款人采用數字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式的,銀行不得設置限額,存款人有設置限額意愿的除外。
    十二、《通知》在哪些方面改進了銀行賬戶服務? 
    銀行賬戶是社會資金活動的起點和終點,記錄了社會資金的運行軌跡,并已成為存款人參與社會經濟活動的必要條件。一旦銀行賬戶實名制落實不到位導致發生假名開戶等風險事件,不僅影響存款人的日常社會經濟活動,還有可能給存款人帶來資金損失,必須切實采取措施維護存款人合法權益。因此,在嚴格落實銀行賬戶實名制、切實保障存款人合法權益的基礎上,《通知》要求銀行從以下方面改進賬戶服務,最大限度地為存款人提供快捷、便利的賬戶服務:
    一是對于已在某一銀行開戶的存款人再次提出開立相同功能銀行賬戶申請時,可根據銀行自主確定的簡易流程開戶,簡化了開戶流程,便利了開戶行為。二是除柜面渠道外,存款人可通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開戶,拓展了開戶渠道,豐富了銀行支付服務產品。三是存款人可通過電子渠道開立的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶,辦理小額消費及公用事業繳費支付,有效滿足了存款人日益增長的、多樣化的日常支付服務需求。四是無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人,可由法定代理人或者人民法院、有關部門依法指定的人員代理開戶;因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人,可采取委托代理或銀行上門服務方式辦理掛失、密碼重置、銷戶等業務。五是要求銀行充分利用信息技術手段降低銀行賬戶服務成本、提升服務水平,為存款人提供高質量、低成本或免費的支付結算服務。

地址:青島經濟技術開發區北江支路51號801 6樓619-626室 客服電話:

© 2013-2018 網上借貸信息中介平臺,網貸,民間借貸信息中介平臺,網絡借貸信息中介平臺 All Rights Reserved. 魯ICP備13028294號-1  
海南飞鱼玩法