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“以互聯網為代表的現代信息科技,特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等,將對人類金融模式產生根本影響。更為重要的是,在互聯網金融模式下,現在金融業的分工和專業化被大大淡化了,被互聯網及其相關軟件技術替代了;市場參與者更為大眾化,互聯網金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業家、普通百姓都可以通過互聯網進行各種金融交易,風險定價、期限匹配等復雜交易都會大大簡化、易于操作。這也是一種更為民主化,而不是少數專業精英控制的金融模式。

 

P2P模式沖擊傳統存貸款業務

  互聯網將支付企業帶入金融領域,而在更核心的融資領域,也已出現了互聯網企業的身影。

  互聯網金融模式下資源配置的特點是:資金供需信息直接在網上發布并匹配,供需雙方直接聯系和匹配,不需經銀行、券商或交易所等中介。一個典型的例子就是e聯貸p2p(peer-to-peer lender)。

  銀監會主席助理閻慶民在不久前舉行的一次電子銀行高峰論壇上表示,數字化時代的到來,給銀行帶來最大的挑戰就是在資源配置方式的挑戰。銀行傳統的資源配置是間接融資方式,需要通過中介來完成,而互聯網時代則可以通過直接融資,供需雙方直接聯系和交易,不需要任何中介就可以完成,而且信息幾乎完全對稱。相對于傳統融資方式,互聯網金融的交易的成本極低,交易可能性邊界也極度擴大,這都給銀行業帶來巨大的挑戰,現在流行的P2P貸款公司就是一個很好的例子。

  筆者認為,目前以e聯貸為代表的互聯網金融模式為個人提供了新的投融資渠道和便利,滿足了普通民眾的金融需求。其手續簡便、方式靈活,是現有銀行體系的有益補充,有經濟學上的合理性,在發展初期遇到一些問題在所難免,不能因為出現問題就將其扼殺在襁褓之中。

  目前的情況看,互聯網企業、金融機構從各自優勢領域出發,從兩頭切入:第三方支付企業、P2P貸款公司利用互聯網平臺介入金融服務業;銀行為代表的金融業,則利用互聯網技術,推出網上銀行、電子銀行乃至電子商務平臺,掀起了電子化革命。當然,互聯網金融還不是大眾進行金融業務的主渠道,還只是金融業的一個補充,但是沒有人敢輕視它的存在。金融業應該也必須重視互聯網對世界、對金融業的改變,以便更好、更快地融入到互聯網大潮中,不斷提升和改變自己才是生存發展之道。

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